Согласно статистике Центрального банка, в 2022 году общее количество выданных россиянам кредиток превысило 27,5 млн штук: это значит, что они имеются у каждого третьего экономически активного гражданина в стране. Впервые в истории количество держателей кредитных карт превысило число людей, оформивших потребительский кредит.
Граждане могут оформить карточку с крупным кредитным лимитом, длительным грейс-периодом или выпустить такой платежный инструмент, как , чтобы не платить за использование карточки. Это частично объясняет популярность кредиток, но есть и другие причины их востребованности.
Причина №1. Потребительские кредиты стали менее выгодными
За последние несколько лет ключевая ставка сильно выросла. В результате разница в ставках между кредитками и потребительскими кредитами практически исчезла.
Заемщики стали делать выбор в пользу кредитных карт еще и потому, что они имеют льготный период. При своевременном погашении задолженности клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно.
В случае с потребительским кредитом проценты начинают начисляться сразу же, и это продолжается вплоть до его закрытия.
Причина №2. Банки начали увеличивать грейс-период
Раньше продолжительность льготного периода по кредиткам составляла не больше 60 дней. Сейчас же он может длиться до 6 месяцев. Если клиент будет в него укладываться, то платить проценты не придется. Некоторые банки предлагают и еще более продолжительный период — например, на покупку товаров в рассрочку.
Кредитно-финансовые организации идут на это, чтобы привлечь больше клиентов. Из-за того, что в конкурентной борьбе даже мелкие банки постоянно увеличивают льготный период, этому тренду теперь вынуждены следовать и самые крупные.
Причина № 3. Программы лояльности по кредиткам стали привлекательнее
Еще одно важное преимущество кредиток перед потребительскими кредитами в том, что они позволяют получать кешбэк. Банки готовы возвращать клиентам часть потраченных на покупки средств.
Пользователи кредиток получают бонусы и от магазинов, заключивших партнерские соглашения с банками. Кредитно-финансовые организации не только постоянно развивают программы лояльности, но еще и идут на улучшение условий обслуживания. Например, некоторые из них теперь позволяют снимать с кредиток наличные без комиссии — правда, с определенными ограничениями.
Причина № 4. Условия выдачи потребительских кредитов стали хуже
Это связано с политикой Центрального банка. Таким образом финансовый регулятор борется с высоким уровнем закредитованности населения. В первую очередь ужесточились условия именно по необеспеченным потребительским кредитам.
Для того чтобы банки менее охотно одобряли заявки гражданам с высокой долговой нагрузкой, Центральный банк ввел макропруденциальные лимиты. Они определяют максимальную долю выдач определенным категориям заемщиков. Например, доля граждан, у которых на обслуживание кредитов уходит 50-80% от ежемесячного дохода, должно быть не больше 25% от общего числа получателей потребительских кредитов.
При этом макропруденциальные лимиты по кредиткам еще более жесткие. Например, доля той же категории клиентов должна составлять не более 10%. Однако сегмент кредитных карт все равно показывает стремительную динамику. Вероятно, это связано с тем, что ограничения касаются не количества выданных кредиток, а лимитов по ним. Они значительно снизились по сравнению с прошлым годом: 107 000 рублей вместо 125 000.
Если лимит оказывается недостаточным, заемщик обращается в еще один банк либо оформляет вторую карту на супруга. Это и приводит к тому, что количество заявок на кредитки растет. При этом объем кредитования на этом рынке, хоть и увеличивается, но не очень стремительно.
Банки и здесь смогли остаться в выигрыше. Согласно статистике, они получают больше дохода от выдачи второй кредитки, чем от повышения лимита по первой.
Причина № 5. Инфляция привела к росту уровня потребления
Утилизация кредитного лимита — показатель, который отслеживает любой банк. Он показывает, как активно держатели пользуются кредитками. Если клиент потратил весь лимит, то уровень утилизации составит 100%, а если не совершил ни одной покупки, то 0%.
В предыдущем году среднее значение этого показателя составило 35% — рекорд за последние 5 лет. Это объясняется не только уменьшением лимитов, но и тем, что россияне начали потреблять намного активнее. Они тратят деньги, так как боятся, что в будущем товары подорожают.
Ожидается, что кредитные карты будут набирать популярность и дальше за счет гибких и выгодных условий пользования кредитными средствами.