Подходить к оформлению кредитов нужно максимально ответственно. В ином случае существует риск допустить просрочку, которая грозит начислением штрафов и пеней, а при наихудшем развитии событий — еще и судебными разбирательствами, арестом имущества и средств на счетах. В таком случае даже онлайн заявка на рефинансирование не поможет.
Чтобы избежать проблем, стоит воспользоваться кредитным калькулятором. Он поможет заранее рассчитать размер ежемесячного платежа и получить представление о том, с какой долговой нагрузкой придется столкнуться.
При помощи кредитного калькулятора также удастся понять, какой выгоды можно добиться при досрочном погашении. Прибегнуть к нему в любой момент может каждый заемщик: банки не вправе взимать комиссию или начислять штрафы, так как это прямо запрещено российским законодательством.
Информировать банк о досрочном погашении не требуется, если с момента оформления нецелевого кредита прошло менее 14 дней. В случае с целевым этот срок составляет 30 дней.
Согласно законодательству, по истечении этих сроков заемщик обязан направлять банку уведомление как минимум за 30 дней до досрочного погашения. Однако некоторые кредитно-финансовые организации не требуют от клиентов этого делать. Точные условия можно узнать, внимательно изучив договор.
В документе должно быть указано, каким образом заемщик может это сделать. Некоторые банки требуют письменного уведомления, другие предоставляют возможность направить его, просто нажав соответствующую кнопку в мобильном приложении.
В любом случае при досрочном погашении понадобится оплатить проценты, начисленные за фактическое время пользования средствами.
Как погасить кредит досрочно
Существует 2 способа: полное и частичное погашение.
В первом случае клиент возвращает банку всю сумму долга и освобождается от любых финансовых обязательств.
После этого рекомендуется запросить справку об отсутствии задолженности. Она будет полезна, если в будущем у банка возникнут претензии — например, если из-за ошибки в базе данных кредит будет отображаться как незакрытый.
При частичном погашении заемщик должен внести любую сумму, превышающую размер ежемесячного платежа. Как правило, он может самостоятельно выбрать, на что направить средства:
- на сокращение срока кредитования — тогда размер ежемесячного платежа останется прежним, но итоговая переплата уменьшится;
- на снижение размера ежемесячного платежа — это позволит уменьшить нагрузку на бюджет, но срок кредитования не изменится.
После этого график платежей будет скорректирован. Ознакомиться с его обновленной версией можно через Интернет-банк или мобильное приложение кредитно-финансовой организации.
Стоит ли прибегать к досрочному погашению
Это позволяет получить множество преимуществ, в том числе:
- Снизить переплату. Уменьшается как тело долга, так и сумма начисляемых по нему процентов.
- Ускорить снятие обременения с залогового имущества — например, с приобретенной в ипотеку квартиры. Это позволит в случае необходимости быстрее продать ее или подарить, не запрашивая согласия со стороны банка.
- Сэкономить на страховке. При условии полного погашения долга заемщик сможет вернуть часть средств — за неиспользованный период (например, за 3 года, если оформил ипотеку на 13 лет, но закрыл всего за 10).
Последнее возможно, только если не наступил страховой случай и клиенту не была выплачена компенсация.
У досрочного погашения имеются и недостатки. Сюда можно отнести:
- Опасность неэффективного использования денег. Например, если ставка по кредиту заметно ниже, чем по вкладам, то выгоднее внести средства на депозит.
- Ухудшение кредитной истории. Если погасить досрочно 1-2 кредита, то ничего страшного не произойдет, но если делать это постоянно, то банки будут менее охотно одобрять заявки: им не нужен клиент, который не приносит ожидаемую прибыль.
- Риск возникновения финансовых проблем. Если направить все свободные деньги на досрочное погашение, то в случае форс-мажора (к примеру, сокращения на работе или тяжелого заболевания) может не хватить средств, к примеру, на оплату жилищно-коммунальных услуг или покупку продуктов.
Чтобы избежать этого, следует заранее заняться формированием финансовой подушки безопасности. Ее должно хватать на поддержание привычного уровня жизни на протяжении как минимум 3 месяцев — за это время, вероятнее всего, удастся найти новую работу или пройти курс лечения.